信用卡分期付款与贷款哪个更划算，取决于个人的具体需求和情况。以下是它们之间的一些主要区别和考虑因素：

利率和费用：信用卡分期付款通常不收取利息，但会收取一定的分期手续费。手续费的多少与分期期数有关，期数越多，手续费率通常越高。而贷款则会根据贷款金额、期限和借款人的信用状况等因素收取一定的利息。在利率方面，信用卡分期付款的手续费率往往高于贷款的利率，但具体费率还需根据发卡银行和贷款机构的政策而定。

提前还款：对于信用卡分期付款，如果提前结清，可能无法减免后续的分期手续费。而对于贷款，提前结清通常可以节省后续的利息支出，但需要注意是否有提前还款的违约金。

额度和期限：信用卡分期付款的额度通常受限于信用卡的信用额度，而贷款的额度则根据借款人的收入、信用状况等因素而定，通常可以获得更高的额度。此外，贷款的期限也比信用卡分期付款更灵活，可以根据个人需求选择合适的期限。

便捷性：信用卡分期付款无需额外的申请流程，只需在消费时选择分期付款选项即可。而贷款则需要提交相关材料并经过银行或贷款机构的审核，流程相对繁琐。

基于以上考虑因素，以下是一些建议：

如果只是短期的小额资金需求，且对便捷性有较高要求，信用卡分期付款可能是一个更合适的选择。

如果需要大额资金，且对利率和费用比较敏感，贷款可能是一个更划算的选择。可以通过比较不同银行或贷款机构的利率和费用来选择最优惠的方案。

在选择分期付款或贷款时，应仔细阅读相关条款和条件，了解具体的利率、费用、还款方式等信息，确保自己能够按时还款并避免不必要的额外费用。

总之，信用卡分期付款和贷款各有优缺点，选择哪个更划算需要根据个人的具体需求和情况来决定。